Khi cha mẹ, ông bà bước qua ngưỡng 60-65 tuổi, nhu cầu chăm sóc sức khỏe tăng cao đáng kể trong khi nguồn thu nhập lại dần thu hẹp. Nhiều gia đình đặt câu hỏi: Có nên mua bảo hiểm sức khỏe cho người cao tuổi không, hay đã quá muộn?
Câu trả lời là: vẫn nên - nhưng cần hiểu rõ những khó khăn đặc thù để chọn đúng gói, tránh mua xong mà không dùng được.
Đã có nhân thọ, vì sao vẫn cần bảo hiểm sức khỏe?
1. Những khó khăn thực tế khi mua bảo hiểm cho người trên 60 tuổi
Giới hạn độ tuổi tham gia
Đây là rào cản đầu tiên. Phần lớn các hãng bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam chỉ chấp nhận người mua mới ở độ tuổi tối đa 60-65 tuổi. Một số gói cao cấp như Pacific Cross hoặc Bảo Việt có thể chấp nhận đến 70 tuổi, nhưng mức phí sẽ cao hơn đáng kể so với nhóm tuổi trẻ hơn.Bệnh nền và điều khoản loại trừ
Gia đình 3-4 người: xây combo bảo hiểm như thế nào cho hợp lý?Người cao tuổi thường đã mang theo các bệnh lý nền như tăng huyết áp, tiểu đường, tim mạch, xương khớp. Khi kê khai trung thực - điều bắt buộc phải làm - hãng bảo hiểm có thể:
- Loại trừ vĩnh viễn các bệnh đã có sẵn
- Áp dụng thời gian chờ dài hơn (thường 365 ngày cho bệnh đặc biệt)
- Tăng phí bảo hiểm theo hệ số rủi ro cao tuổi
Phí bảo hiểm cao
Theo khảo sát thực tế tại hệ thống VieAn, cùng một gói nội trú hạn mức 200 triệu đồng, người 30 tuổi có thể đóng khoảng 4-5 triệu/năm, trong khi người 65 tuổi có thể phải đóng 15-25 triệu/năm tùy tình trạng sức khỏe và hãng bảo hiểm.2. Nên chọn loại quyền lợi nào cho người cao tuổi?
Ưu tiên Nội trú - không cần ngoại trú quá cao
Người cao tuổi thường đi khám ngoại trú định kỳ theo bệnh nền, và phần này thường bị loại trừ nếu liên quan đến bệnh có sẵn. Vì vậy, thay vì chi tiền cho hạn mức ngoại trú cao, hãy tập trung ngân sách vào quyền lợi nội trú - bảo vệ trước các rủi ro lớn như nhập viện phẫu thuật, tai biến, ngã gãy xương hay viêm phổi cấp.Hạn mức nội trú tối thiểu khuyến nghị cho người cao tuổi: 200-300 triệu đồng/năm, với mức tiền phòng ít nhất 2-3 triệu đồng/ngày để có thể nằm phòng dịch vụ tại bệnh viện tư hoặc quốc tế.
Chọn gói có mạng lưới bảo lãnh rộng
Người cao tuổi khi nhập viện cần được xử lý nhanh, không thể chờ đợi thủ tục hoàn ứng phức tạp. Vì vậy, ưu tiên các gói có bảo lãnh viện phí trực tiếp tại các bệnh viện lớn, có khoa Nội - Tim mạch - Thần kinh mạnh như Bệnh viện Chợ Rẫy, Bạch Mai, Vinmec, hay Tâm Anh.
3. Kết hợp BHYT và chăm sóc tại nhà để tối ưu chi phí
Với người cao tuổi, BHYT là lớp bảo vệ nền không thể thiếu. Theo quy định của Luật Bảo hiểm Y tế, người từ 80 tuổi trở lên được hưởng BHYT do ngân sách nhà nước đóng. Người dưới 80 tuổi cần chủ động tham gia BHYT tự nguyện nếu không thuộc nhóm được đóng hộ.Theo thông tin từ Bảo hiểm Xã hội Việt Nam, BHYT chi trả từ 80-100% chi phí khám chữa bệnh đúng tuyến tại bệnh viện công. Đây là nền tảng để gia đình giảm đáng kể phần viện phí cơ bản, còn BHSK tư nhân sẽ bù đắp phần phòng dịch vụ, thuốc ngoài danh mục và chăm sóc nâng cao.
Ngoài ra, một số gia đình cũng cân nhắc kết hợp với dịch vụ chăm sóc sức khỏe tại nhà (home care) - đặc biệt hữu ích sau xuất viện để ông bà không phải nằm viện dài ngày tốn kém. Theo khuyến cáo từ Tổ chức Y tế Thế giới (WHO), mô hình chăm sóc tại nhà cho người cao tuổi giúp giảm chi phí điều trị và cải thiện chất lượng hồi phục đáng kể so với nằm viện kéo dài.
4. Lời khuyên từ chuyên gia VieAn
Nếu ông bà chưa đến 65 tuổi và sức khỏe còn tương đối ổn định, hãy mua ngay - chờ càng lâu, phí càng tăng và nguy cơ bị loại trừ nhiều hơn. Nếu đã trên 65 tuổi và có nhiều bệnh nền, hãy liên hệ chuyên gia VieAn để được tư vấn gói phù hợp nhất thay vì tự chọn theo cảm tính.Kinh nghiệm mua bảo hiểm sức khỏe cho người trẻ (25 - 35 tuổi)
Câu hỏi thường gặp (FAQ)
Người 70 tuổi có mua được bảo hiểm sức khỏe không? Một số hãng như Pacific Cross hoặc Bảo Việt vẫn chấp nhận người đến 70 tuổi tham gia mới, tuy nhiên phí sẽ cao và quyền lợi có thể bị giới hạn. Bạn nên liên hệ VieAn để được kiểm tra điều kiện cụ thể.Ông bà có bệnh tiểu đường, có mua được BHSK không? Vẫn mua được. Bệnh tiểu đường sẽ bị loại trừ, nhưng các bệnh lý mới phát sinh sau khi tham gia (như tai biến, gãy xương, viêm phổi) vẫn được bảo hiểm chi trả đầy đủ trong hạn mức.
Bạn muốn tìm gói bảo hiểm sức khỏe phù hợp cho ông bà trong gia đình? 👉 Liên hệ ngay chuyên gia tư vấn miễn phí tại VieAn Vietjo để được phân tích quyền lợi chi tiết!
